Avós influenciam os netos em assuntos financeiros

Mais importante do que deixar uma herança polpuda, um avô deve deixar como legado para seus netos uma relação positiva com o dinheiro. Para os especialistas em finanças pessoais, a grande vantagem desta combinação entre experiência e inocência é que ela pode ocorrer de forma muito lúdica e afetiva para os dois lados, e resultar numa vida de maior prosperidade para os pequenos.

“Vejo a integração entre as gerações como uma grande oportunidade de formar cidadãos mais aptos a gerir seus bens”, diz o educador financeiro Reinaldo Domingos, autor, entre outros best-sellers, da série O Menino e o Dinheiro. “Mas, também há grandes desafios no processo de ensinar os baixinhos.”

No que se refere à relação com as finanças, Domingos divide os avós em três tipos: os poupadores, os equilibrados e os endividados.

Os chamados pelo educador financeiro de poupadores são os vovôs e vovós que conseguiram amealhar um patrimônio ao longo da vida, e que vivem com folga no orçamento. “Ao mesmo tempo em que esse sucesso serve de exemplo e permite proporcionar presentes e experiências legais para a criançada, ele tem de ser bem administrado pelo idoso, que jamais pode cair na tentação de querer compensar os seus tempos de dureza mimando os netos”, observa. “A abordagem mais recomendada é ensinar por meio do exemplo e ensinar a criança a merecer o dinheiro e os presentes. Outra coisa: não atrapalhar as conquistas dos pequenos. Se eles estão economizando para comprar alguma coisa, não frustre o garoto indo lá e simplesmente comprando o que ele quer. Ajudar a conquistar é uma coisa. Atropelar uma conquista, é outra”, explica.

O equilibrado é o vovô que tem algum patrimônio, mas vive no limite dos seus rendimentos. “Esse é o que tem melhor chance de mostrar para as crianças as virtudes da boa administração para fazer a grana render. Ele também poderá ensinar que orçamentos têm limites e que nem tudo pode ser comprado. Ou, por exemplo, que pode levá-lo ao cinema ou ao parque de diversões. Que é preciso escolher”, diz Domingos. “Como tem dinheiro curto, tempo é o que ele pode investir. Então, é hora de aproveitar para ensinar coisas e dividir momentos. Ensinar a andar de bicicleta, jogar damas ou fazer bolos.”

Para o terceiro tipo, o endividado, o conselho de Domingos é evitar a amargura e não se afastar dos netos. “O idoso endividado tem de buscar ajuda, falar para os filhos da sua situação e compensar a impossibilidade de dar presentes com atenção na vida das crianças”, diz. “Ele pode usar seu exemplo para ensinar o neto a não cair nas armadilhas que ele caiu e, assim, também ajudar na educação financeira.”

Para Daniel Branchini, autor do livro Conquiste Sua Emancipação Econômica, em que mostra como a psicologia pode ajudar na hora de tomar decisões sobre dinheiro, o que vai determinar o papel dos avós nos mais variados aspectos da vida dos pequenos é a capacidade individual de encarar a vida. “É importante não transferir traumas em relação ao patrimônio e, sim, lições sobre como o dinheiro atua na vida das pessoas”, diz Branchini. “É preciso evitar ficar congelado numa visão de mundo amarga. Isso atrapalha muito mais a relação com as crianças do que a falta de dinheiro para passeios e presentes”, observa.

Previdência privada é alternativa à poupança

Os especialistas em finanças pessoais defendem que, junto com a certidão de nascimento, os avós devem providenciar conta poupança ou previdência privada para os netos.

Entre as duas opções, a previdência privada é considerada mais vantajosa por três razões: 1) Ela disciplina os depósitos para que sejam mensais porque as contribuições são feitas por débito em conta ou por boleto bancário; 2) Permite rentabilidade maior porque pode combinar resultados de renda fixa e variável; 3) Permite desconto de até 12% no Imposto de Renda.

De acordo com o diretor de Vida e Previdência da SulAmérica, Marcio Magnaboschi, a previdência para crianças e adolescentes é cada vez mais disseminada. “Avós e pais estão cada vez mais conscientes das vantagens de garantir a estabilidade financeira dos pequenos no futuro”, diz.
Os números da seguradora confirmam essa tendência. Em julho, quando comparada com 2012, a reserva de planos de previdência privada para menores aumentou 27%, e as contribuições regulares subiram 10%, com tíquete médio avaliado em R$ 131 mensais.

Fonte: Andréa Ciaffone | Diário do Grande ABC

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Na previdência social não dá para resgatar o dinheiro das contribuições que fizemos ao INSS. Só dá para receber, mensalmente, a renda de aposentadoria, que é garantida até a morte.

Já, na previdência privada, podemos escolher a forma de receber a poupança previdenciária. 

Dá para resgatar tudo de uma vez só na hora da aposentadoria- o que é uma burrice, pois tendemos a torrar o dinheiro ou investi-lo mal, pois investimento de longo prazo é trabalho para especialistas.

Outra alternativa é receber um percentual das reservas previdenciárias- como 1% ao mês. Uma tentação. A aposentadoria inicial é alta mas vai diminuindo. Com R$ 500.000,00 de poupança previdenciária, seriam R$ 5.000,00 de aposentadoria inicial. Só que lá na frente, aos 80 anos, cairia para uns R$ 500,00 mensais. Viram que mancada!

Também podemos optar por receber por tempo determinado- 20 anos, por exemplo. Mas se sobrevivermos 20 anos e um mês? Vamos viver do que depois do prazo? Da bondade dos filhos ou da caridade?

A última alternativa é optar por uma renda vitalícia. O valor mensal da aposentadoria será o menor de todas as alternativas, mas vamos receber até morrer e o risco de vivermos muito fica com o banco, a seguradora ou o fundo de pensão.

Lembrem sempre: previdência não é loteria. Não podemos jogar com nossa velhice.

Fonte: CBN Curitiba | Renato Folador

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Seguro para ser usufruído em Vida

Gerar a percepção de valor ao segurado é um dos motivos da concessão de benefícios agregados à apólice de seguro de vida, que oferecem facilidades em termos de serviços e assistências. Por isso, hoje o seguro de vida não é adquirido somente pensando-se na morte.

De certa forma, os serviços atrelados ao seguro também facilitam a abordagem do corretor ao cliente, pois ele passa a perceber que pode utilizar o seguro em vida por meio dos serviços. “O desenvolvimento do mercado e as várias ofertas pelos diversos operadores fazem com que esse assunto já seja normalmente conversado pelas pessoas. O corretor de seguros tem um papel fundamental nesse processo, uma vez que a ele cabe não só explicar e identificar a necessidade do seguro, como também oferecer e garantir que seu cliente tenha a solução correta para seu perfil”, observa Maurício Amaral, vice-presidente de Vida e Previdência Corporativa da Zurich.

Está comprovado que os clientes, sobretudo os das classes C, D e E, gostam dos atrativos atrelados às proteções. Por isso, as companhias investem em seguros com preços acessíveis e os vinculam a sorteios.

Com a premissa de desenvolver produtos que ofereçam tranquilidade e bem-estar, a Capemisa Vida e Previdência desenhou a Assistência Flex, um pacote de serviços em que o segurado escolhe cinco itens que considerar úteis - assistências pet e viagem, encanador, eletricista, vidraceiro, chaveiro e envio de profissionais ao domicílio do segurado. “Os benefícios agregados continuarão fazendo a diferença nos próximos anos, até porque os mesmos permitem que o segurado usufrua, em vida, de seu seguro”, ressalta Rafael Amaral, superintendente técnico da Capemisa.

Em comum acordo está Olivio Luccas Filho, diretor de Vida, Atuária e Precificação da Allianz Seguros, que acredita que uma mudança de postura no ramo vida tornou os produtos mais atrativos. “Oferecemos assistências e coberturas para que o segurado tenha uma qualidade de vida, não pensando somente na morte”, exemplifica o executivo sobre o perfil de produto encontrado na seguradora.

A apólice de vida da Allianz oferece cobertura para invalidez e a assistência funeral é estendida para o cônjuge, filhos, pais e sogros do segurado, desde que estes tenham até 65 na aquisição do seguro. “A assistência engloba não só o reembolso, mas todo o trabalho de apoio à família em um momento difícil”.

Por outro lado, o diretor da Allianz observa também a mudança de mentalidade das pessoas, que hoje já pensam na segurança da família.

Cases de inovação

Como o seguro contempla algo em um momento ruim, as empresas se reinventam. É o caso do PASI, que passou a oferecer serviços acessórios ou benefícios complementares que contemplam a vida, tais como a Cesta Natalidade. “Muitas vezes, conseguimos contemplar necessidades e desejos das próprias empresas”, diz o fundador e presidente, Alaor Silva Jr.

Foi para preencher uma lacuna que o PASI surgiu, voltado para oferecer proteções às classes trabalhadoras por meio dos mecanismos de convenções coletivas. “Não criamos somente um produto, mas sim um serviço, os atrativos e o mercado consumidor. Fizemos os dois florescerem simultaneamente”.

É com essa premissa que a instituição busca se reinventar, conforme Alaor. “Temos a meta de buscar agilização e velocidade maior de conscientizar todas as entidades do Brasil, independente de sermos os contemplados com a negociação”, diz sobre o trabalho voltado para construir uma nova mentalidade e aculturamento das proteções destinadas às classes menos favorecidas no Brasil.

Conforme o mercado amadurece e a própria população entende melhor o seguro, novas demandas surgem. Na visão do superintendente da Bradesco Vida e Previdência, Carlos Eduardo Sarkovas, o mercado de vida ainda está sendo construído no Brasil.

A Bradesco Vida e Previdência possui proteções nesta área no valor de R$ 3,50, o Primeira Proteção, acidentes pessoais com sorteio. “Não estamos falando de morte e ele suaviza um pouco essa conversa porque esse é um assunto difícil para o brasileiro”, comenta.

A linha de produtos da companhia vai até os produtos dotais, que são resgatáveis. “Temos produtos construídos para todo tipo de cliente e específicos para ramos de atividade e riscos diferentes”, diz ao lembrar que na Bradesco, por exemplo, surgiu a demanda para criação da apólice de vida para atletas profissionais.

No geral, ele avalia o tema proteção como um assunto difícil. “Trabalhar com a perda na nossa cultura não é algo simples. O sorteio e as assistências dão uma tangibilidade maior ao nosso produto porque o seguro é um produto que a pessoa compra e não quer utilizar, ao contrário de uma roupa, que você compra e quer usar”.

Desafios

Os executivos da Bradesco e da Capemisa comungam do fato de o mercado de seguros de vida ser promissor. “O grande desafio das seguradoras é conscientizar as pessoas, independente da classe social, que aplicar seus recursos nesse segmento é sinônimo de tranquilidade, segurança financeira e qualidade de vida, ainda que a longo prazo”, observa Amaral.

Para Fontoura, ainda há uma carência de novos produtos no mercado, que sejam atraentes, diversificados e competitivos. Em sua visão, isso é uma decorrência do fato de o brasileiro não consumir o produto, o que impede a criação das seguradoras. “Recentemente, a Mapfre lançou um produto interessante, Bien Vivir, um dotal misto, que possui um perfil diferenciado com taxas competitivas. É um modelo de produto que atende a diferentes bolsos, cuja importância segurada vai de R$ 500 mil a R$ 9,9 milhões”, diz sobre o produto diferenciado voltado para o público de alta renda.

Para Maurício Amaral, o maior desafio dos seguros de pessoas está na precificação e a subscrição correta. “Ainda temos que aprimorar nossas estatísticas e nossos critérios de aceitação para que os preços sejam mais justos e permitam margens viáveis para todos (segurador, cliente e corretor)”.

Ele aponta que no segmento corporativo existe espaço para novas coberturas e para uma oferta complementar de cobertura, pois o trabalhador sempre acha que o seguro oferecido pela sua empresa já é o suficiente e as realidades de cada um são diferentes. “Uma indenização usual, equivalente a dois anos de salário, pode ser alta para um trabalhador solteiro e sem dependentes, mas esse mesmo seguro para uma pessoa casada e com filhos em idade escolar pode representar praticamente nada em termos de segurança e continuidade do padrão de vida da família”.

Alaor Silva Jr. sugere que antes de lançar e precificar produtos, as seguradoras escutem o público-alvo para que haja um direcionamento das coberturas mais apropriadas a um preço justo. “Só assim teremos profundas mudanças no comportamento de consumo de seguros”.

Ações das seguradoras

* A Zurich Seguros disponibiliza desde 2012 uma cobertura inédita que garante o pagamento de uma indenização em caso de o segurado vir a passar por uma cirurgia. É um benefício que se pode contratar juntamente com o seguro de vida e que garante ao trabalhador cobrir despesas extras, que normalmente não estão cobertas pelo seu plano de saúde tradicional.

* A Capemisa possui o Viagem Top, um seguro de acidentes pessoais destinado a um nicho de mercado específico (empresas de transporte rodoviário), que ainda disponibiliza um sorteio aos segurados, isto é, aos passageiros de ônibus que optarem por adquirir o seguro durante o percurso de sua viagem. Vale ressaltar que o segmento é promissor e conta com um amplo canal de vendas. Outro destaque é o Trinacap, um seguro de acidentes pessoais mais popular, comercializado a partir de R$ 3, com direcionamento ao segmento individual e que tem como atrativo principal sorteios diários com premiação de até R$ 12 mil (valor líquido).

* Na Allianz, a apólice individual voltada para mulheres possui uma cobertura adicional para câncer em ovário, mama e útero - aos homens, o câncer de próstata. A indenização é feita mediante o diagnóstico da doença. Na companhia, quem possui essa garantia e é indenizado, não tem a apólice cancelada. O seguro continua válido. A assistência funeral é ampliada aos familiares do segurado. Na apólice individual também está incluso o traslado de corpo, em caso de viagens.

* Na Bradesco Vida e Previdência, o foco nos últimos anos tem sido o desenvolvimento de seguros para as classes C e D, pois os outros públicos já eram atendidos. Também lançou uma linha nova de produtos de previdência empresarial para pequenas empresas, remodelou os produtos PME para seguro de vida e criou produtos de baixo ticket com sorteios e assistências.

Fonte: Revista Cobertura, por Carol Rodrigues.

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